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Paiement par code QR avec les stablecoins : exploration du « dernier kilomètre » dans le monde des cryptomonnaies

Paiement par code QR avec les stablecoins : exploration du « dernier kilomètre » dans le monde des cryptomonnaies

BitpushBitpush2025/10/23 17:00
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Par:Conflux

La combinaison du paiement par stablecoin et du système de code QR est en train de changer silencieusement la logique fondamentale des systèmes de paiement. Il y a quelques années, on se demandait encore si la monnaie numérique pouvait entrer dans la vie quotidienne. Aujourd’hui, dans les rues de certains pays, il suffit de scanner un code QR ordinaire chez un commerçant pour que le paiement soit réglé en stablecoin en arrière-plan. De l’Asie du Sud-Est à l’Amérique du Sud, le système de paiement par code QR avec stablecoin prend progressivement forme.

Vietnam et Philippines : Inclusion financière

Au Vietnam et aux Philippines, la promotion du paiement par code QR avec stablecoin est d’abord étroitement liée à l’objectif d’inclusion financière. Les deux pays ont un taux de couverture bancaire limité, et une grande partie de la population à revenu faible ou moyen dépend des portefeuilles électroniques pour les paiements quotidiens. Selon les données de la Banque mondiale, en 2023, plus de 30 % des adultes vietnamiens n’avaient toujours pas de compte bancaire, tandis que ce chiffre atteignait près de 44 % aux Philippines.

Bitget Wallet a annoncé en juin 2025 l’intégration de sa fonction de paiement crypto avec le « système national unifié de code QR », permettant aux utilisateurs de payer directement en scannant avec des stablecoins tels que USDT ou USDC via VietQR au Vietnam et QR PH aux Philippines.

Cette initiative n’est pas un simple « concept de paiement crypto », mais s’intègre réellement dans le réseau de paiement local. Les consommateurs effectuent leur paiement en scannant, le système convertit automatiquement le stablecoin en monnaie fiduciaire locale en arrière-plan, et les commerçants n’ont pas à manipuler d’actifs crypto ni à supporter de risque de change. Bitget a déclaré sur son blog officiel que l’objectif de cette conception est de « rendre l’expérience du paiement crypto identique à celle d’un portefeuille électronique classique ».

L’environnement de paiement au Vietnam offre un terrain naturel à ce type d’expérimentation. VietQR est un système de code QR standardisé dirigé par l’Association interbancaire du pays, couvrant les principales banques et services de portefeuilles à l’échelle nationale. Lorsque des stablecoins comme USDT entrent dans le circuit de paiement VietQR, il s’agit essentiellement de connecter la liquidité de la blockchain au réseau financier national. Après avoir scanné, la transaction est initiée via un portefeuille crypto, réglée en stablecoin, et le commerçant reçoit toujours le paiement en dongs vietnamiens. Pour les régulateurs, cela permet de conserver la souveraineté sur la compensation en monnaie locale tout en facilitant l’infiltration efficace des capitaux internationaux dans le marché de détail.

Brésil : Lutte contre l’inflation et intégration des systèmes

La principale motivation du Brésil est de lutter contre l’inflation et d’attirer les capitaux crypto internationaux. Depuis 2024, l’inflation au Brésil reste supérieure à la cible, et le réal est fréquemment remplacé dans les transactions d’actifs numériques. En permettant aux utilisateurs de payer directement par code QR avec des stablecoins (par exemple USDT, USDC), le gouvernement intègre en quelque sorte les actifs crypto utilisés spontanément par le marché dans le système réglementé, en les transformant en un moyen de paiement contrôlé.

Le système PIX du Brésil était déjà réputé pour ses virements instantanés, remplaçant en partie les transactions en espèces dans le pays. En septembre 2025, Aeon Pay a annoncé que son service « Crypto Scan-to-Pay » prend officiellement en charge le paiement par stablecoin via code QR PIX, permettant aux utilisateurs de payer directement en USDT ou USDC, avec conversion en temps réel en réal brésilien en arrière-plan.

Comme PIX couvre pratiquement toutes les banques et terminaux commerçants, les stablecoins peuvent ainsi réaliser la fonction « scannable et réglable » à l’échelle de l’économie. Aeon Pay souligne que sa conception respecte les exigences de la banque centrale en matière de lutte contre le blanchiment d’argent et de surveillance des flux, et garantit que tous les processus de conversion et de compensation des paiements en stablecoin sont auditables.

Thaïlande : Économie touristique et optimisation des devises

Parallèlement, la Thaïlande, dotée d’une économie touristique développée, commence également à explorer des mécanismes similaires. Selon une analyse politique publiée par Silk Legal, la Thaïlande permet, via le programme Tourist DigiPay, aux touristes de convertir des cryptomonnaies en bahts thaïlandais et de payer chez les commerçants par code QR.

La logique derrière cela est claire : le système de compensation des devises en Thaïlande présente encore des frictions pour les petites transactions, et les touristes font face à des frais élevés et à un manque de transparence des taux de change lors de la conversion de devises ou de l’utilisation de cartes bancaires. Le paiement par code QR avec stablecoin permet de contourner la chaîne de conversion traditionnelle, d’effectuer la conversion instantanée via smart contract et de créditer directement le compte du commerçant local.

L’essentiel de cette solution n’est pas d’ouvrir le trading crypto, mais d’intégrer les stablecoins au système national unifié de code QR. Les touristes peuvent, à leur arrivée en Thaïlande, recharger leur portefeuille certifié avec des stablecoins comme USDT, le système convertissant automatiquement en bahts thaïlandais équivalents, avec compensation via les banques et passerelles de paiement locales. Ce mécanisme, tout en respectant la conformité réglementaire, réduit les étapes de conversion de devises et permet aux actifs crypto d’être réellement utilisés dans les scénarios touristiques.

Singapour : Conformité réglementaire et innovation

Si l’innovation de ces pays se concentre surtout sur les marchés émergents, Singapour, en septembre 2025, a introduit le paiement par code QR avec stablecoin dans un système financier hautement mature. Selon Finextra et Channel News Asia, OKX Pay et StraitsX ont lancé une fonction de paiement par code QR prenant en charge USDC et USDT, permettant aux utilisateurs de consommer en stablecoin en scannant le code QR national SGQR sur le réseau de commerçants GrabPay.

Le système convertit en arrière-plan l’USDC ou l’USDT en XSGD, un stablecoin indexé sur le dollar de Singapour, de sorte que le commerçant reçoive finalement des dollars de Singapour.

L’importance de ce modèle réside dans le fait qu’il permet pour la première fois l’utilisation quotidienne des stablecoins dans un marché strictement réglementé. L’Autorité monétaire de Singapour (MAS) avait déjà publié en 2023 le « Stablecoin Regulatory Framework », exigeant des émetteurs qu’ils garantissent la sécurité des réserves, une liquidité suffisante et des audits indépendants. Ces garanties confèrent au paiement par code QR avec stablecoin une stabilité à la fois juridique et technique.

Bien que les chemins empruntés par chaque pays diffèrent, la logique sous-jacente est très similaire : le système de code QR unifié sert de « point d’entrée », les stablecoins fournissent la « source de fonds », et la couche de compensation convertit la cryptomonnaie en monnaie fiduciaire et la distribue aux commerçants. L’utilisateur n’a qu’à scanner pour payer, l’expérience étant identique à celle d’Alipay ou PayNow. Les régulateurs peuvent ainsi conserver leur capacité de surveillance tout en absorbant les flux de capitaux et l’innovation des paiements issus du marché crypto.

Derrière cette tendance se profile un tournant institutionnel de l’écosystème mondial des stablecoins. Les régulateurs nationaux ne se contentent plus d’éviter le sujet, mais cherchent des solutions d’« intégration stable ». D’après les tendances actuelles, le paiement par code QR avec stablecoin devient progressivement le point de convergence entre les actifs crypto et l’économie réelle. Il perpétue la commodité du paiement par code QR tout en permettant à la liquidité des stablecoins de passer du marché virtuel à la consommation quotidienne.

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