OCC попереджає банки щодо суперечливих практик відмови у банківському обслуговуванні

Вашингтон посилює свою риторику. Офіс контролера валюти (OCC), американський банківський регулятор, засуджує банківські практики, які вважаються дискримінаційними. У безпрецедентному звіті агентство звинувачує кілька великих банків у обмеженні доступу до фінансових послуг для чутливих секторів, включаючи криптовалюти. Це явище “debanking”, яке давно засуджується індустрією, тепер може вважатися незаконним. Це потужний сигнал для Wall Street, оскільки адміністрація Трампа має намір відновити справедливий доступ до банківської системи.

OCC розкриває практики банківської фільтрації щодо криптовалютних учасників

У звіті, опублікованому 10 грудня, Офіс контролера валюти (OCC) заявляє, що кілька великих американських банків впровадили внутрішні політики, які обмежують доступ до фінансових послуг для певних секторів, зокрема криптовалютного сектору шляхом закриття рахунків.

Агентство, очолюване контролером Jonathan Gould, зазначає, що “банки підтримували публічні та непублічні політики, які обмежують доступ до банківських послуг для певних промислових секторів.”

Серед засуджених практик — системи “поглибленого розгляду та затвердження”, які впроваджуються перед тим, як обслуговувати певних клієнтів, що вважаються чутливими. Згадані установи, включаючи JPMorgan Chase, Bank of America та Citigroup, звинувачуються у застосуванні цих обмежень у 2020–2023 роках на основі суб’єктивних критеріїв, пов’язаних із “цінностями” або репутацією установи.

Звіт OCC, заснований на аналізі внутрішніх політик дев’яти найбільших національних банків, деталізує кілька заходів, які ускладнювали доступ до банківських послуг для секторів, що вважаються суперечливими. Згідно з розслідуванням, ці банки:

• Вимагали додаткових процедур затвердження для клієнтів з таких галузей, як криптовалюти, озброєння чи викопне паливо;

• Обмежували відкриття рахунків або надання послуг компаніям, які не відповідають “цінностям” банку;

• Встановлювали вищі за стандартні бар’єри для входу для певних категорій економічної діяльності;

• Продовжували застосовувати ці обмеження непомітно, через внутрішні політики, які не оприлюднювалися.

OCC заявило про намір “притягати банки до відповідальності за будь-яку незаконну діяльність з debanking, включаючи передачу справ до генерального прокурора”, хоча у звіті не вказано жодної конкретної правової підстави для таких дій.

Ця публікація знаменує собою переломний момент, офіційно визнаючи практики, які давно засуджуються криптоіндустрією, не уточнюючи правових підстав для можливих санкцій.

Звіт, мотивований президентською директивою, але без чіткої правової основи

Звіт OCC є наслідком виконавчого указу, підписаного Donald Trump у серпні минулого року, який прямо наказує регуляторам ідентифікувати установи, винні у практиках debanking, і вживати щодо них дисциплінарних заходів.

Президентський документ вимагає від регуляторів карати банки, які “несправедливо розірвали відносини з легітимними клієнтами банківської системи”, вдаючись у разі потреби до штрафів, угод про визнання вини чи інших санкцій.

Однак цей указ “не є законом”, а є внутрішньою адміністративною директивою. Він не застосовується безпосередньо до банків, а правові посилання, які він містить, зокрема щодо недобросовісної конкуренції чи зловживань щодо споживачів, не інкримінують банківські установи прямо.

Звіт OCC не наводить жодної точної правової норми, яка могла б підтримати переслідування. Агентство посилається лише на власні внутрішні бюлетені, минулу ініціативу Trump та президентський указ. На цю структурну слабкість вказують кілька спостерігачів, зокрема Nicholas Anthony, аналітик Cato Institute, який засуджує звіт “що критикує банки за розрив відносин із суперечливими клієнтами, але забуває, що саме регулятори оцінюють банки за їхньою репутацією.”

У цьому контексті посилення регулювання bitcoin знову стає центром напруги. Довгий час вважався маргінальним спекулятивним активом, тепер для деяких він уособлює фінансовий суверенітет перед обмеженнями традиційних банків. Зростаюча увага до “debanking” може зміцнити його статус.

Поки регулятори посилюють тиск на дискримінаційні банківські практики, межа між дотриманням вимог і виключенням стає крихкою. Для криптоекосистеми ця динаміка може прискорити зростання DeFi, який розглядається як автономна альтернатива обмеженням, що накладаються традиційними фінансами.