BLOOM Protocol: Một giao thức phi tập trung về nhận diện và chấm điểm tín dụng

Chào các bạn! Hôm nay chúng ta sẽ cùng tìm hiểu về một dự án blockchain có tên là **BLOOM Protocol**. Trong thế giới crypto, đôi khi tên dự án khá giống nhau, nên hôm nay chúng ta sẽ tập trung vào **BLOOM Protocol** – dự án ra đời khoảng năm 2017 với mục tiêu đổi mới hệ thống chấm điểm tín dụng bằng công nghệ blockchain và phát hành token **BLT**. Lưu ý, trên thị trường có thể có những dự án tên tương tự, nhưng nội dung hôm nay chỉ nói về dự án này.

BLOOM Protocol là gì

Hãy tưởng tượng hồ sơ tín dụng của bạn giống như một cuốn hộ chiếu chỉ có giá trị ở quê nhà. Khi bạn chuyển sang một quốc gia khác, cuốn hộ chiếu này không còn tác dụng, bạn phải xây dựng lại tín dụng từ đầu. BLOOM Protocol muốn giải quyết chính vấn đề này. Đây là một giao thức chấm điểm tín dụng phi tập trung, nói đơn giản là muốn xây dựng một hệ thống nhận diện tín dụng và hồ sơ tín dụng toàn cầu, do chính người dùng kiểm soát, trên blockchain.

Đối tượng mà dự án hướng tới là những người khó tiếp cận dịch vụ tín dụng trong hệ thống tài chính truyền thống, ví dụ như 3 tỷ người trên thế giới không có tài khoản ngân hàng hoặc không có điểm tín dụng, cũng như những người bị mất hồ sơ tín dụng khi di chuyển quốc tế. BLOOM Protocol mong muốn xây dựng một hệ sinh thái chuẩn hóa, có thể lập trình, giúp mọi người tiếp cận dịch vụ tín dụng an toàn, mọi lúc mọi nơi.

Quy trình vận hành cốt lõi của dự án như sau: Người dùng đầu tiên tạo một danh tính số toàn cầu an toàn qua **BloomID**. Sau đó, các hoạt động vay mượn và lịch sử trả nợ của họ sẽ được ghi nhận trong hệ thống đăng ký tín dụng **BloomIQ**. Cuối cùng, dựa trên các thông tin này, hệ thống sẽ tạo ra một **BloomScore** – điểm tín dụng phi tập trung đánh giá tình trạng tín dụng của người dùng, tương tự như điểm FICO trong tài chính truyền thống nhưng minh bạch và dễ mang theo hơn. Với BloomScore này, người dùng có thể nộp đơn vay vốn từ các tổ chức tài chính truyền thống hoặc các bên cho vay tài sản số.

Tầm nhìn và giá trị cốt lõi của dự án

Tầm nhìn của BLOOM Protocol là “thay đổi tận gốc” ngành quản trị rủi ro tín dụng, xây dựng một hồ sơ tín dụng toàn cầu và phổ cập thông qua xác thực danh tính và chấm điểm tín dụng trên blockchain. Giá trị cốt lõi của dự án gồm:

• Giải quyết các vấn đề then chốt:
  • Bài toán tín dụng xuyên quốc gia: Hồ sơ tín dụng truyền thống không thể chuyển đổi giữa các quốc gia, khiến người dùng phải xây dựng lại từ đầu khi di chuyển. BLOOM Protocol hướng tới việc giúp hồ sơ tín dụng có thể mang theo toàn cầu.
  • Đánh giá tín dụng lạc hậu: Hệ thống tín dụng truyền thống dựa vào dữ liệu lịch sử, không thân thiện với những người chưa từng vay mượn (“tín dụng trắng”), đặc biệt là các nhóm thiểu số, người thiếu dịch vụ ngân hàng và giới trẻ. BLOOM Protocol cho phép người dùng xây dựng tín dụng ngay cả khi chưa có lịch sử vay truyền thống.
  • Rủi ro đánh cắp danh tính: Đăng ký vay truyền thống yêu cầu tiết lộ nhiều thông tin cá nhân, làm tăng nguy cơ bị đánh cắp danh tính. BLOOM Protocol giảm thiểu rủi ro này nhờ xác thực danh tính phi tập trung.
  • Thiếu cạnh tranh trong hệ sinh thái tín dụng: Dữ liệu tín dụng ở nhiều thị trường bị các tổ chức lớn độc quyền, dẫn đến chi phí cao và trải nghiệm người dùng kém. BLOOM Protocol tạo ra cạnh tranh, hướng tới giảm chi phí và cải thiện trải nghiệm vay mượn.
• Khác biệt với các dự án cùng lĩnh vực: BLOOM Protocol nhấn mạnh tính phi tập trung, quyền kiểm soát dữ liệu của người dùng và khả năng mang theo tín dụng toàn cầu nhờ công nghệ blockchain.

Đặc điểm công nghệ

Nền tảng công nghệ của BLOOM Protocol là blockchain, xây dựng trên **Ethereum** và **IPFS**.

• Kiến trúc kỹ thuật:
  • BloomID (xác thực danh tính): Hệ thống tạo danh tính số toàn cầu an toàn. Cho phép các bên cho vay cung cấp khoản vay tuân thủ pháp luật trên toàn cầu, trong khi người vay không cần tiết lộ quá nhiều thông tin cá nhân. Bạn có thể hình dung đây là một “chứng minh thư số” toàn cầu do chính bạn giữ.
  • BloomIQ (đăng ký tín dụng): Hệ thống ghi nhận và theo dõi các nghĩa vụ nợ hiện tại và trong quá khứ liên kết với BloomID của người dùng. Giống như một tổ chức báo cáo tín dụng phi tập trung, nhưng dữ liệu do bạn kiểm soát.
  • BloomScore (chấm điểm tín dụng): Chỉ số đánh giá tín nhiệm người dùng. Đây là điểm số phi tập trung, tương tự FICO hoặc VantageScore truyền thống, nhưng mô hình được cập nhật để phản ánh chính xác hơn tình trạng tín dụng của người dùng.
• Cơ chế đồng thuận: Vì BLOOM Protocol xây dựng trên Ethereum, nó sử dụng cơ chế đồng thuận của Ethereum để đảm bảo an toàn và bất biến cho các giao dịch.

Kinh tế học token

Token gốc của BLOOM Protocol là **BLT (Bloom Token)**.

• Ký hiệu token: BLT
• Blockchain phát hành: Ethereum
• Tổng cung hoặc cơ chế phát hành: Kế hoạch ban đầu phát hành 150 triệu BLT, tổng cung cố định.
• Công dụng của token:
  • Tham gia quản trị: Ở giai đoạn đầu, holder BLT có thể bỏ phiếu cho các đề xuất phát triển dự án.
  • Tham gia hệ sinh thái: BLT thúc đẩy sự tham gia trong hệ sinh thái, ví dụ ảnh hưởng của bên cho vay, nhà cung cấp dữ liệu và người vay có thể liên quan đến lượng BLT họ nắm giữ.
  • Thanh toán phí giao thức: Dùng để thanh toán cho mọi giao dịch trên giao thức.
• Phân bổ và mở khóa token: Trong đợt ICO cuối 2017 – đầu 2018, BLOOM Protocol huy động khoảng 30,9 triệu USD. Theo kế hoạch, 50% token phân phối qua bán token, 40% do dự án giữ cho chi phí dài hạn và cập nhật mạng lưới, 10% cho cố vấn, bên cho vay và đối tác.

Đội ngũ, quản trị và tài chính

• Thành viên chủ chốt và đặc điểm đội ngũ: BLOOM Protocol được thành lập tháng 8/2017 bởi các kỹ sư Đại học Stanford. Thành viên chủ chốt gồm đồng sáng lập Jesse Leimgruber, Ryan Faber và Alain Meier, cùng CEO Geoffrey Arone và CTO Isaac Patka. Đội ngũ được đánh giá có kinh nghiệm trong lĩnh vực nhận diện và uy tín.
• Cơ chế quản trị: Giai đoạn đầu, holder BLT có quyền bỏ phiếu cho các đề xuất phát triển dự án. Dự án cũng tham gia Quỹ nhận diện phi tập trung (Decentralized Identity Foundation, DIF), tổ chức phát triển tiêu chuẩn xác thực và nhận diện thống nhất.
• Kho bạc và tài chính: BLOOM Protocol huy động được khoảng 30,9 triệu USD trong đợt ICO đầu tiên.

Lộ trình phát triển

BLOOM Protocol đã trải qua một số cột mốc và kế hoạch quan trọng:

• Các sự kiện và mốc lịch sử quan trọng:
  • Tháng 8/2017: Thành lập dự án, bắt đầu xây dựng hệ sinh thái và viết smart contract.
  • Tháng 9/2017: Bắt đầu quảng bá dự án.
  • Tháng 10/2017: Công bố kế hoạch bán token công khai.
  • Tháng 11/2017 đến tháng 1/2018: Tổ chức ICO, huy động khoảng 30,9 triệu USD.
  • Hợp tác với TransUnion: Hợp tác với TransUnion – một trong ba tổ chức báo cáo tín dụng lớn nhất Mỹ, cung cấp tính năng giám sát tín dụng.
  • Gia nhập DIF: Tham gia Quỹ nhận diện phi tập trung (DIF).
  • Tháng 8/2022: Ủy ban Chứng khoán Mỹ (SEC) cáo buộc BLOOM Protocol, LLC phát hành ICO chưa đăng ký và đạt thỏa thuận dàn xếp.
• Kế hoạch tương lai (theo whitepaper và tài liệu ban đầu):
  • Giai đoạn 1: Cho phép người dùng dùng BLT mời bạn bè tham gia mạng lưới và bỏ phiếu cho các đề xuất phát triển sớm.
  • Giai đoạn 2: Triển khai ứng dụng cho phép xác thực danh tính và liên kết BloomID, người dùng xác nhận thông tin và bổ sung dữ liệu để ảnh hưởng đến điểm tín dụng.
  • BloomCard: Dự kiến ra mắt thẻ tín dụng trên blockchain, cho phép người dùng chi tiêu tài sản số như tiền pháp định và xây dựng BloomScore.
  • Thu hút người dùng và ứng dụng thực tế: Dự án từng cam kết tích cực thu hút người dùng và tối đa hóa ứng dụng thực tế của BLOOM Protocol.

Cảnh báo rủi ro thường gặp

Bất kỳ dự án blockchain nào cũng tiềm ẩn rủi ro, BLOOM Protocol không ngoại lệ. Một số rủi ro cần lưu ý:

• Rủi ro tuân thủ và vận hành:
  • Thách thức pháp lý: Rủi ro lớn nhất là dự án bị SEC Mỹ cáo buộc vào tháng 8/2022 vì ICO BLT bị coi là phát hành chứng khoán chưa đăng ký. BLOOM Protocol đã dàn xếp với SEC, đồng ý nộp phạt, đăng ký token là chứng khoán và hoàn tiền cho nhà đầu tư ICO. Điều này cho thấy dự án gặp thách thức lớn về tuân thủ và ảnh hưởng sâu sắc đến sự phát triển.
  • Mức độ chấp nhận của thị trường: Dù có tầm nhìn lớn, việc thuyết phục người dùng toàn cầu, đặc biệt ở các nước đang phát triển, sử dụng nền tảng tín dụng mới đòi hỏi nhiều nỗ lực giáo dục và quảng bá.
  • Hiệu ứng mạng lưới: Thành công của dự án phụ thuộc nhiều vào hiệu ứng mạng lưới mạnh, tức là cần đủ nhiều người dùng và bên cho vay tham gia để tạo giá trị thực sự.
• Rủi ro công nghệ và bảo mật:
  • Rủi ro smart contract: Là dự án blockchain, bảo mật smart contract là tối quan trọng. Bất kỳ lỗ hổng nào cũng có thể gây mất tiền hoặc hệ thống ngừng hoạt động.
  • Bảo mật và quyền riêng tư dữ liệu: Dù dự án hướng tới tăng cường bảo mật, việc xử lý dữ liệu nhận diện và tín dụng nhạy cảm vẫn cần bảo vệ ở mức cao nhất.
• Rủi ro kinh tế:
  • Biến động giá token: Giá BLT có thể biến động mạnh do tâm lý thị trường, tiến độ dự án và môi trường pháp lý.
  • Cạnh tranh: Các tổ chức chấm điểm tín dụng truyền thống và các dự án DeFi mới đều tham gia lĩnh vực tín dụng, BLOOM Protocol phải cạnh tranh quyết liệt.

Danh sách xác minh

• Địa chỉ hợp đồng trên block explorer: Token BLT trên Ethereum có địa chỉ hợp đồng là
  0x107c4504cd79c5d2696ea0030a8dd4e92601b82e
  . Bạn có thể kiểm tra giao dịch và holder trên Etherscan hoặc các block explorer khác.
• Hoạt động GitHub: Không có thông tin rõ ràng về kho GitHub trực tiếp, hoạt động cho dự án lõi chấm điểm tín dụng BLOOM Protocol qua tìm kiếm công khai. Dù có một số repo liên quan “Bloom Credit” trên GitHub, nhưng cần xác minh thêm về liên hệ trực tiếp và mức độ hoạt động, có thể do dự án bị SEC điều tra năm 2022.

Tổng kết dự án

BLOOM Protocol là dự án blockchain ra mắt năm 2017, hướng tới đổi mới ngành chấm điểm tín dụng toàn cầu bằng hệ thống xác thực danh tính phi tập trung (BloomID), đăng ký tín dụng (BloomIQ) và chấm điểm tín dụng (BloomScore). Mục tiêu cốt lõi là cung cấp hồ sơ tín dụng có thể mang theo, do người dùng kiểm soát cho hàng tỷ người thiếu dịch vụ tín dụng truyền thống, đồng thời giải quyết các vấn đề như tín dụng xuyên quốc gia, “tín dụng trắng” và rủi ro đánh cắp danh tính. Dự án xây dựng trên Ethereum và IPFS, phát hành token BLT dùng cho quản trị và tham gia hệ sinh thái.

Tuy nhiên, dự án bị SEC Mỹ cáo buộc phát hành ICO chưa đăng ký vào tháng 8/2022 và đã dàn xếp, đồng ý nộp phạt và hoàn tiền cho nhà đầu tư. Sự kiện này ảnh hưởng lớn đến sự phát triển tiếp theo. Dù có tầm nhìn đổi mới, BLOOM Protocol phải đối mặt với thách thức pháp lý, khó khăn trong việc được thị trường chấp nhận và cạnh tranh với các dự án tương tự.

Lưu ý: Thông tin trên chỉ nhằm mục đích giới thiệu và phân tích khách quan về dự án BLOOM Protocol, không phải lời khuyên đầu tư. Thị trường crypto biến động mạnh, rủi ro cao, hãy luôn tự nghiên cứu kỹ (DYOR) và cân nhắc cẩn trọng.