OCC alerta bancos sobre práticas controversas de desbancarização

Washington endurece seu tom. O Office of the Comptroller of the Currency (OCC), o órgão regulador bancário dos Estados Unidos, denuncia práticas bancárias consideradas discriminatórias. Em um relatório sem precedentes, a agência acusa vários grandes bancos de restringirem o acesso a serviços financeiros para setores sensíveis, incluindo criptomoedas. Esse fenômeno de “debanking”, há muito denunciado pela indústria, agora pode ser considerado ilegal. Um forte sinal enviado a Wall Street, já que a administração Trump pretende restaurar o acesso justo ao sistema bancário.

O OCC revela práticas de filtragem bancária direcionadas a atores de cripto

Em um relatório publicado em 10 de dezembro, o Office of the Comptroller of the Currency (OCC) afirma que vários grandes bancos americanos implementaram políticas internas restringindo o acesso a serviços financeiros para certos setores, especialmente o setor de cripto, com encerramento de contas.

A agência, liderada pelo Comptroller Jonathan Gould, indica que “os bancos mantiveram políticas públicas e não públicas restringindo o acesso a serviços bancários para certos setores industriais.”

Entre as práticas denunciadas estão sistemas de “revisão e aprovação aprimoradas” impostos antes de poder atender determinados clientes considerados sensíveis. As instituições citadas, incluindo JPMorgan Chase, Bank of America e Citigroup, são acusadas de aplicar essas restrições entre 2020 e 2023 com base em critérios subjetivos, relacionados aos “valores” ou à reputação da instituição.

O relatório do OCC, baseado na análise de políticas internas de nove grandes bancos nacionais, detalha várias medidas que dificultaram o acesso a serviços bancários para setores considerados controversos. Segundo a investigação, esses bancos:

• Exigiram procedimentos de aprovação adicionais para clientes de indústrias como cripto, armamentos ou combustíveis fósseis;

• Restringiram a abertura de contas ou a prestação de serviços a empresas não alinhadas com os “valores” percebidos pelo banco;

• Imposeram barreiras de entrada mais altas do que o padrão para certas categorias de atividade econômica;

• Continuaram a aplicar essas restrições discretamente, por meio de políticas internas não divulgadas ao público.

O OCC declarou sua intenção de “responsabilizar os bancos por qualquer atividade ilegal de debanking, inclusive encaminhando casos ao procurador-geral”, embora o relatório não especifique nenhuma base legal específica para tais ações.

Esta publicação marca um ponto de virada ao reconhecer oficialmente práticas há muito denunciadas pela indústria de cripto, sem esclarecer os fundamentos legais de eventuais sanções.

Um relatório motivado por uma diretiva presidencial, mas sem base legal clara

O relatório do OCC segue uma ordem executiva assinada por Donald Trump em agosto passado, que instrui explicitamente os reguladores a identificar instituições culpadas de práticas de debanking e a tomar medidas disciplinares contra elas.

O texto presidencial exige que os reguladores punam bancos que “romperam injustamente relações com clientes legítimos do sistema bancário”, recorrendo, se necessário, a multas, decretos de consentimento ou outras sanções.

No entanto, a ordem em questão “não é uma lei”, mas uma diretiva administrativa interna. Ela não se aplica diretamente aos bancos, e as referências legais que contém, especialmente sobre concorrência desleal ou práticas abusivas contra consumidores, não incriminam explicitamente as instituições bancárias.

O relatório do OCC não cita nenhuma disposição legal precisa que possa fundamentar processos. A agência apenas faz referência a seus próprios boletins internos, a uma iniciativa anterior de Trump e à ordem executiva presidencial. Essa fragilidade estrutural é apontada por vários observadores, incluindo Nicholas Anthony, analista do Cato Institute, que denuncia um relatório “que critica os bancos por romperem com clientes controversos, mas esquece que são os próprios reguladores que avaliam os bancos pela reputação.”

Nesse contexto de endurecimento regulatório, o bitcoin mais uma vez cristaliza tensões. Por muito tempo considerado um ativo especulativo marginal, agora representa para alguns uma forma de soberania financeira diante das restrições bancárias tradicionais. A crescente atenção ao “debanking” pode fortalecer seu status.

Enquanto os reguladores apertam o cerco sobre práticas bancárias discriminatórias, a linha entre conformidade e exclusão torna-se frágil. Para o ecossistema cripto, essa dinâmica pode acelerar a ascensão da DeFi, vista como uma alternativa autônoma às restrições impostas pelas finanças tradicionais.