Agora você pode comprar Bitcoin no seu plano 401(k): confira tudo o que você precisa saber
O presidente Trump acaba de legalizar as criptomoedas nas contas de aposentadoria. Veja como isso afeta seu dinheiro.
As regras mudaram. No dia 7 de agosto de 2025, o Presidente Trump assinou uma ordem executiva permitindo que os americanos investissem seu dinheiro do plano 401(k) em criptomoedas pela primeira vez. Isso abre o mercado de aposentadoria de US$ 9 trilhões para Bitcoin, Ethereum e outros ativos digitais.
Se você tem um plano 401(k), isso pode mudar a forma como você constrói seu patrimônio para a aposentadoria. Mas antes de ficar animado, há muito que você precisa entender sobre custos, riscos e o que realmente está disponível no momento.
O que mudou
O Departamento do Trabalho removeu as restrições que basicamente proibiam as criptomoedas dos planos de aposentadoria. Durante anos, as orientações governamentais desencorajavam os empregadores de oferecer opções de criptomoedas. Agora este não é mais o caso.
Agora cabe ao seu empregador e ao provedor do plano 401(k) decidir se desejam oferecer investimentos em criptomoedas. O governo não vai impedi-los, mas eles também não são obrigados a adicionar essas opções.
Como isso vai funcionar na realidade? A maioria dos planos ainda não oferece criptomoedas, mas isso está começando a mudar.
O que está disponível para comprar agora
Aqui está o que está disponível no mundo real:
Planos Fidelity - Se a sua entidade patronal utiliza a Fidelity, poderá ter acesso à sua conta de ativos digitais. Isso permite que você invista até 20% do seu plano 401(k) diretamente em Bitcoin. Mas é o seu empregador que definirá o limite real – muitos impõe um limite de 5 a 10%.
Outros principais fornecedores
● Vanguard: sem opções de criptomoedas (e eles afirmaram que não irão adicioná-las)
● Charles Schwab: criptomoedas limitadas apenas através de janelas de corretagem
● Principal, TIAA, Empower: ainda não há opções diretas para criptomoedas.
Quais moedas estão disponíveis
Quase tudo se concentra em Bitcoin e Ethereum. Outras criptomoedas são raras porque:
● São mais voláteis
● Têm menos clareza regulatória
● São mais difíceis para os empregadores justificarem aos funcionários
Opções autodirigidas
Alguns planos oferecem “janelas de corretagem” onde você pode comprar ETFs de criptomoedas. Isso requer mais burocracia e módulos de formação, mas oferece um acesso mais amplo.
Custos reais (um fator muito importante)
Criptomoedas no plano de aposentadoria 401(k) custam mais do que investimentos comuns. Muito mais.
Comparação de taxas:
● Fundo do índice S&P 500: 0,03 - 0,20% ao ano
● Investimento em criptomoedas: 0,75-1,0% ao ano
● Mais taxas de custódia: às vezes, mais 0,5-1,0%
O que isso significa em dólares
Em uma conta com saldo de US$ 50.000:
● Custos do fundo de índice: US$ 15 a US$ 100 por ano
● Investimento em criptomoedas: acima de US$ 375-500 por ano
Em 30 anos, essa diferença na taxa pode custar milhares de dólares. A questão é se os retornos potenciais das criptomoedas justificam esses custos mais elevados.
Quanto você deve realmente investir?
Os consultores financeiros que apoiam as criptomoedas em contas de aposentadoria recomendam pequenas alocações:
Abordagem conservadora: (1 - 2%) adequada para pessoas que ficam ansiosas com a volatilidade ou que estão prestes a se aposentar.
Abordagem moderada: (5 - 10%) ideal para trabalhadores mais jovens que desejam uma exposição significativa às criptomoedas, mas ainda priorizam os investimentos tradicionais.
Opinião dos especialistas - A maioria dos consultores financeiros sugere tratar as criptomoedas como um investimento “satélite”, ou seja, como uma pequena parte do seu portfólio que pode aumentar os retornos, mas não vai afundar sua aposentadoria se cair para zero.
Considerações sobre idade
● De 20 a 39 anos: conseguem lidar com uma maior alocação em criptomoedas (5 - 10%)
● De 40 a 59 anos: alocam uma porcentagem menor (2 - 5%)
● Perto da aposentadoria: muitos especialistas recomendam evitar completamente
A realidade da volatilidade
Fonte - curvo.eu
O Bitcoin apresenta uma volatilidade aproximadamente 5 vezes maior do que o mercado de ações. Veja o que isso realmente significa:
Bitcoin x S&P 500 (desempenho recente)
● Volatilidade anual do Bitcoin: 35 - 40%
● Volatilidade anual do S&P 500: 8%
Exemplo real - Em 2021, o Bitcoin passou de US$ 29.000 para US$ 69.000, depois caiu para US$ 15.500 em 2022. Isso representa uma queda de 75% em relação ao pico.
Se você tivesse US$ 10.000 em Bitcoin no pico, teria US$ 2.500 quando a moeda atingisse o preço mais baixo do ciclo. A sua aposentadoria aguentaria essa mudança?
O lado positivo - O Bitcoin também gerou ganhos significativos em períodos mais longos. Um pessoa que comprou US$ 1.000 em Bitcoin em 2015 teria mais de US$ 150.000 hoje (apesar das quedas ao longo do caminho).
Quem está investindo
Faixas etárias
● Millennials e geração Z: 49% já possui cripto fora de contas de aposentadoria
● Pessoas com mais de 50 anos: cerca de 30% já consideraram criptomoedas para a aposentadoria
Níveis de renda – indivíduos com rendas mais altas dominam os investimentos em criptomoedas. Metade dos investidores de criptomoedas ganha mais de US$ 100.000 por ano.
A adoção atual corresponde a menos de 1% dos planos 401(k) oferecem criptomoedas atualmente, mas os especialistas do setor prevêem que esse número crescerá de forma constante nos próximos anos.
Como começar
1º passo: verifique seu plano
Faça login na sua conta 401(k) e procure por:
● Opções "Digital Assets" (Ativos digitais) ou “Cryptocurrency” (Criptomoedas)
● "Self-directed brokerage" (Corretagem autodirigida) ou "brokerage window" (Janela de corretagem)
● Entre em contato com o departamento de RH se não tiver certeza.
2º passo: conclua a formação exigida
A maioria dos planos exige que você:
● Assista a vídeos educativos sobre os riscos das criptomoedas
● Preencha um questionário de avaliação de riscos
● Reconheça que compreende a volatilidade
3º passo: comece aos poucos
Mesmo que você queira uma exposição significativa às criptomoedas, considere começar com 1 - 2% para ver como você lida psicologicamente com a volatilidade.
4º passo: configure o investimento automático
Assim como nos investimentos 401(k) comuns, você geralmente pode definir uma porcentagem de cada salário para ser destinada automaticamente às criptomoedas.
O que poderia dar errado
Mudança de opinião do empregador - sua empresa pode decidir remover as opções de criptomoedas se ficar preocupada com a volatilidade ou questões jurídicas.
Reversão regulatória - um futuro governo poderia restringir novamente as criptomoedas nas contas de aposentadoria.
Problemas com o provedor - a custódia e a segurança das criptomoedas são mais complexas do que as ações. Problemas técnicos ou invasões podem afetar seus investimentos.
Sua psicológico - Ver sua conta de aposentadoria oscilar violentamente com os preços das criptomoedas pode ser estressante. Avalie a sua capacidade de lidar com isso emocionalmente.
Conclusão: você deve fazer investir?
Considere incluir criptomoedas em seu plano 401(k) se:
● Você já entende e possui criptomoedas
● Você é jovem e ainda tem décadas até a aposentadoria
● Você pode perder de 5 a 10% do seu portfólio
● Seu plano oferece opções de baixo custo
Ignore se:
● Você for novo no mundo das criptomoedas (aprenda primeiro com quantias menores)
● Faltar até 10 anos para a sua aposentadoria
● Você não conseguir lidar com grandes oscilações no portfólio
● As taxas do seu plano forem extremamente altas
O meio-termo - Muitos consultores financeiros sugerem começar a investir em criptomoedas através de uma conta de investimento regular. Isso permite que você aprenda como reagir à volatilidade antes de comprometer o dinheiro da aposentadoria.
O que vem a seguir?
É provável que mais provedores de planos 401(k) adicionem opções de criptomoedas nos próximos anos. Se o seu plano não oferece isso agora, talvez ofereça em breve.
Fique atento a:
● Materiais de inscrição anual do seu plano
● Comunicações do seu empregador sobre novas opções de investimento
● Melhorias nas taxas à medida que a concorrência aumenta
A revolução da aposentadoria com criptomoedas está apenas começando. A sua participação depende da sua tolerância ao risco, idade e confiança no potencial a longo prazo dos ativos digitais.
A oportunidade está aí. A escolha é sua.
Quer saber mais sobre criptomoedas antes de adicioná-las à sua aposentadoria? Comece com os artigos informativos sobre Bitcoin e Ethereum na Bitget.
Este artigo tem fins exclusivamente educacionais. Investimentos em criptomoedas envolvem riscos significativos. Sempre consulte profissionais financeiros antes de tomar decisões sobre investimentos para a aposentadoria.
