يمكنك الآن شراء البيتكوين ضمن خطة التقاعد 401 (k) الخاص بك: إليك ما تحتاج إلى معرفته
جعل الرئيس ترامب مؤخرًا العملات المشفرة قانونية في حسابات التقاعد. إليك كيفية تأثير ذلك على أموالك.
لقد تغيرت القواعد للتو. ففي 7 أغسطس 2025، وقع الرئيس ترامب أمرًا تنفيذيًا يُتيح للأمريكيين استثمار أموالهم ضمن خطط التقاعد 401 (k) في العملات المشفرة لأول مرة. ويفتح هذا القرار سوق التقاعد البالغ 9 تريليون دولار أمام البيتكوين و الإيثيريوم وغيرها من الأصول الرقمية.
إذا كان لديك خطة 401 (k)، فقد يغيّر هذا القرار طريقة بناء الثروة للتقاعد. ولكن قبل أن تشعر بالحماس، هناك الكثير الذي تحتاج إلى فهمه حول التكاليف والمخاطر وما هو متاح فعليًا في الوقت الحالي.
ما الذي تغيّر بالفعل؟
قامت وزارة العمل بإزالة القيود التي حظرت بشكل أساسي العملات المشفرة من خطط التقاعد. لسنواتٍ طويلة، كان التوجيهات الحكومية تخيف أصحاب العمل من تقديم خيارات مرتبطة بالعملات المشفرة. ولم تعد هذه التوجيهات قائمة.
الآن أصبح الأمر متروك لصاحب العمل ومزود خطة 401 (k) لتحديد ما إذا كانوا يريدون تقديم استثمارات في العملات المشفرة. لن توقفهم الحكومة، ولكن ليس عليهم إضافة هذه الخيارات أيضًا.
الواقع؟ ما تزال معظم الخطط لا تقدم العملات المشفرة، ولكن المشهد بدأ يتغير.
ما يمكنك شراؤه فعليًا الآن
إليك ما هو متاح في العالم الحقيقي:
خطط Fidelity - إذا كان صاحب عملك يستخدم Fidelity، فقد تتمكن من الوصول إلى حساب الأصول الرقمية الخاص به. يتيح لك هذا تخصيص ما يصل إلى 20% من خطة 401 (k) في البيتكوين مباشرةً. لكن صاحب العمل هو من يحدد الحد الفعلي - حيث يحدد الكثيرون حدًا أقصى بنسبة 5-10%.
المزودون الرئيسيون الآخرون
● Vanguard: لا توجد خيارات للعملات المشفرة (وقد صرحوا بأنهم لن يضيفوها)
● Charles Schwab: عملات مشفرة محدودة عبر نوافذ الوساطة فقط
● Principal, TIAA, Empower: في الغالب لا توجد خيارات عملات مشفرة مباشرة حتى الآن
العملات المتاحة
يركز كل شيء تقريبًا على البيتكوين والإيثيريوم. أما العملات المشفرة الأخرى نادرة بسبب:
● كثرة التقلب
● قلة الوضوح التنظيمي
● صعوبة توضيحها من قبل أصحاب العمل للموظفين
خيارات التوجيه الذاتي
تقدم بعض الخطط «نوافذ الوساطة» حيث يمكنك شراء صناديق تداول العملات المشفرة. ويتطلب هذا الأمر المزيد من الأعمال الورقية والوحدات التعليمية، ولكنه يمنح وصولاً أوسع.
التكاليف الحقيقية (هذا مهم)
تبلغ تكلفة العملات المشفرة في خطط 401 (k) أكثر من الاستثمارات العادية. أكثر منها بكثير.
مقارنة الرسوم:
● صندوق مؤشر S&P 500: يبلغ 0.03-0.20% سنويًا
● الاستثمار في العملات المشفرة: 0.75-1.0% سنويًا
● رسوم الضمان الإضافية: تبلغ أحيانًا 0.5-1.0% أخرى
ماذا يعني هذا بالدولار
على رصيد حساب قدره 50,000 دولار:
● تكاليف صندوق المؤشر: 15-100 دولار في السنة
● الاستثمار في العملات المشفرة: ما يزيد عن 375-500 دولار سنويًا
وعلى مدار 30 عامًا، قد يكلفك فرق الرسوم هذا عشرات الآلاف من الدولارات. السؤال هو ما إذا كانت العوائد المحتملة للعملات المشفرة تبرر هذه التكاليف المرتفعة.
كم يجب أن تستثمر بالفعل
يوصي المستشارون الماليون الذين يدعمون العملات المشفرة في حسابات التقاعد بمخصصات صغيرة:
النهج المحافظ:1-2%جيد للأشخاص القلقين من التقلبات أو القريبين من التقاعد.
النهج المعتدل: 5-10% للموظفين الأصغر سنًا الذين يرغبون تعرضًا ذا مغزى للعملات المشفرة ولكنهم لا يزالون يعطون الأولوية للاستثمارات التقليدية.
ما يقوله الخبراء - يقترح معظم المخططين الماليين معاملة العملات المشفرة كاستثمار «تابع» - وهو جزء صغير من محفظتك يمكن أن يعزز العوائد ولكنه لن يغرق تقاعدك إذا وصل إلى الصفر.
اعتبارات العمر
● العشرينات والثلاثينيات: يمكن التعامل مع المزيد من التخصيصات للعملات المشفرة (5-10%)
● الأربعينيات والخمسينيات: اجعلها أصغر (2-5%)
● الشخص القريب من التقاعد: ينصح العديد من الخبراء بتجنب ذلك تمامًا
التحقق من واقع التقلّب
المصدر - curvo.eu
تعتبر عملة البيتكوين أكثر تقلبًا بخمس مرات تقريبًا من سوق الأسهم. إليك ما يعنيه ذلك بالفعل:
بيتكوين مقابل S&P 500 (أحدث أداء)
● التقلب السنوي للبيتكوين: هو 35-40%
● التقلب السنوي لمؤشر S&P 500: هو 8%
مثال واقعي - في عام 2021، ارتفع سعر البيتكوين من 29,000 دولار إلى 69,000 دولار، ثم انخفض إلى 15,500 دولار بحلول عام 2022. هذه خسارة بنسبة 75% من القمة.
إذا كان لديك 10,000 دولار من عملة البيتكوين عند القمة، فستكون قيمتها 2,500 دولار في أدنى نقطة. هل تتحمل خطتك التقاعدية مع هذا النوع من التأرجح؟
الجانب الإيجابي - حققت البيتكوين أيضًا مكاسب هائلة على مدى فترات أطول. فالشخص الذي اشترى 1,000 دولار من البيتكوين في عام 2015 حصل على أكثر من 150,000 دولار اليوم (على الرغم من الانخفاضات على طول الطريق).
من يفعل هذا في الواقع
الفئات العمرية
● جيل الألفية والجيل زاد (Z): يمتلك 49% بالفعل منهم العملات المشفرة خارج حسابات التقاعد
● الأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 50 عامًا: حوالي 30% فكروا في العملات المشفرة للتقاعد
يهيمن أصحاب الدخل المرتفع على الاستثمار في العملات المشفرة. ما يقرب من نصف مستثمري العملات المشفرة يكسبون أكثر من 100,000 دولار سنويًا.
الاعتماد الحالي: أقل من 1% من خطط 401 (k) تقدم العملات المشفرة حاليًا، ولكن خبراء المجال يتوقعون نموًا مطردًا خلال السنوات القليلة المقبلة
كيفية البدء فعليًا
الخطوة 1: تحقق من خطتك
سجّل الدخول إلى حساب 401 (k) وابحث عن:
● خيارات «الأصول الرقمية» أو «العملات المشفرة»
● «الوساطة الموجهة ذاتيًا» أو «نافذة الوساطة»
● تواصل مع قسم الموارد البشرية إذا لم تكن متأكدًا
الخطوة 2: إكمال التعليم المطلوب
تتطلب معظم الخطط منك:
● مشاهدة مقاطع فيديو تعليمية حول مخاطر العملات المشفرة
● إتمام استبيان تقييم المخاطر
● الإقرار بفهمك للتقلّب
الخطوة 3: ابدأ بشكلٍ صغير
حتى إذا كنت تريد تعرضًا كبيرًا للعملات المشفرة، ففكر في البدء بنسبة 1-2% لمعرفة كيفية التعامل مع التقلبات نفسياً.
الخطوة 4: إعداد الاستثمار التلقائي
تمامًا كما هو الحال مع استثمارات خطط 401 (k) العادية، يمكنك عادةً تعيين نسبة مئوية من كل راتب ليحول إلى عملات مشفرة تلقائيًا.
مالذي قد يسوء
قد يغير صاحب العمل رأيه - قد تقرر شركتك إزالة خيارات العملات إذا شعرت بالخوف من التقلبات أو المخاوف القانونية.
التراجع التنظيمي - يمكن أن تقييد الإدارة المستقبلية العملات المشفرة في حسابات التقاعد مرة أخرى.
مشكلات المزود - تعتبر عمليات الحفظ والأمان للعملات المشفرة أكثر تعقيدًا من الأسهم. حيث يمكن أن تؤثر المشاكل الفنية أو الاختراقات على استثماراتك.
حالتك النفسية - قد تكون مشاهدة حساب التقاعد الخاص بك يتأرجح بشكل كبير مع أسعار العملات المشفرة أمرًا مرهقًا. تأكد من أنك تستطيع التعامل مع هذا الأمر من الجانب المعنوي.
خلاصة القول: هل ينبغي لك فعل هذا؟
فكر في العملات المشفرة في خطة 401 (k) إذا:
● كنت بالفعل تفهم العملات المشفرة وتمتلكها
● كنت شاب ولديك عقود حتى التقاعد
● يمكنك تحمل خسارة 5-10% من محفظتك
● تقدم خطتك خيارات منخفضة التكلفة
تجنبها إذا:
● كنت جديد في عالم العملات المشفرة (تعلم بكميات أقل أولاً)
● كنت في على بُعد 10 سنوات من التقاعد
● لا يمكنك التعامل مع تقلبات الكبرى للمحفظة
● الرسوم في خطتك التقاعدية مرتفعة للغاية
الحلّ الأوسط - يقترح العديد من المستشارين الماليين التعرض للعملات المشفرة من خلال حساب استثمار عادي أولاً. يتيح لك هذا معرفة كيفية تفاعلك مع التقلبات قبل تخصيص أموال التقاعد.
الخطوة التالية
من المرجح أن يضيف المزيد من مزودي خطط 401 (k) خيارات العملات المشفرة على مدى السنوات القليلة المقبلة. إذا لم تقدم خطتك ذلك الآن، فقد يحدث ذلك قريبًا.
راقب:
● مواد التسجيل السنوية لخطتك
● التواصلات من صاحب العمل حول خيارات الاستثمار الجديدة
● تحسينات الرسوم مع زيادة المنافسة
بدأت ثورة العملات المشفرة التقاعدية للتو. تعتمد مشاركتك على تحملك للمخاطر وعمرك وإيمانك بالإمكانات طويلة الأجل للأصول الرقمية.
الفرصة موجودة. والخيار لك.
هل تريد معرفة المزيد عن العملات المشفرة قبل إضافتها إلى خطتك التقاعدية؟ ابدأ بالتعلم عن بالبيتكوين و الإيثيريوم على Bitget.
هذه المقالة للأغراض التعليمية فقط. تنطوي استثمارات العملات المشفرة على مخاطر كبيرة. استشر دائمًا المتخصصين الماليين قبل اتخاذ قرارات الاستثمار في خطط التقاعد.
