Możesz teraz kupić Bitcoiny w ramach swojego planu emerytalnego 401(k): oto, co musisz wiedzieć
Prezydent Trump właśnie zalegalizował kryptowaluty w emerytalnych rachunkach oszczędnościowych. Oto, jak to wpływa na Twoje finanse.
Zasady właśnie się zmieniły. 7 sierpnia 2025 r. prezydent Trump podpisał dekret zezwalający Amerykanom na inwestowanie środków zgromadzonych w ramach programu emerytalnego 401(k) w kryptowaluty. To otwiera rynek emerytalny o wartości 9 bilionów USD dla Bitcoina, Ethereum i innych aktywów cyfrowych.
Jeśli posiadasz plan emerytalny 401(k), może to zmienić sposób, w jaki gromadzisz środki na emeryturę. Zanim jednak wpadniesz w ekscytację, musisz zrozumieć wiele kwestii dotyczących kosztów, ryzyka i tego, co faktycznie jest obecnie dostępne.
Co się faktycznie zmieniło?
Departament Pracy zniósł ograniczenia, które zasadniczo zakazywały wykorzystywania kryptowalut w planach emerytalnych. Przez lata wytyczne rządowe zniechęcały pracodawców do oferowania opcji kryptowalutowych. Te wytyczne już nie obowiązują.
Teraz to pracodawca i dostawca planu 401(k) decydują, czy chcą oferować inwestycje w kryptowaluty. Rząd nie będzie ich powstrzymywał, ale nie ma też obowiązku dodawania tych opcji.
Jak wygląda rzeczywistość? Większość planów nadal nie oferuje kryptowalut, ale to zaczyna się zmieniać.
Co można teraz kupić?
Oto, co jest dostępne w rzeczywistości:
Plany Fidelity — jeśli Twój pracodawca korzysta z usług Fidelity, możesz mieć dostęp do jego konta aktywów cyfrowych. Dzięki temu możesz przeznaczyć do 20% swojego planu emerytalnego 401(k) bezpośrednio na zakup Bitcoina. Jednak to pracodawca ustala rzeczywisty limit – wielu ogranicza go do 5–10%.
Inni główni dostawcy
● Vanguard: brak opcji kryptowalutowych (i nie planują ich dodania).
● Charles Schwab: ograniczony dostęp do kryptowalut wyłącznie za pośrednictwem okien maklerskich.
● Principal, TIAA, Empower: w większości przypadków nie ma jeszcze bezpośrednich opcji kryptowalutowych.
Jakie monety są dostępne?
Prawie wszystko koncentruje się na Bitcoinie i Ethereum. Inne kryptowaluty są rzadkością, z następujących powodów:
● Są bardziej niestabilne.
● Mniejsza przejrzystość przepisów.
● Trudniejsze dla pracodawców uzasadnienie wobec pracowników.
Opcje samodzielnego wyboru
Niektóre plany oferują „okna brokerskie”, w których można kupić kryptowalutowe fundusze ETF. Wymaga to więcej formalności i modułów edukacyjnych, ale zapewnia szerszy dostęp.
Rzeczywiste koszty (to ma znaczenie)
Kryptowaluty w planie emerytalnym 401(k) są droższe niż zwykłe inwestycje. O wiele więcej.
Porównanie opłat:
● Fundusz indeksowy S&P 500: 0,03–0,20% rocznie
● Inwestycje w kryptowaluty: 0,75–1,0% rocznie
● Dodatkowe opłaty za przechowywanie: czasami dodatkowo 0,5–1,0%
Jak to się przekłada na dolary?
Przy saldzie konta wynoszącym 50 000 USD:
● Koszty funduszu indeksowego: 15–100 USD rocznie
● Inwestycje w kryptowaluty: od 375 do ponad 500 USD rocznie
W ciągu 30 lat ta różnica w opłatach może kosztować Cię dziesiątki tysięcy dolarów. Pytanie brzmi, czy potencjalne zyski z kryptowalut uzasadniają te wyższe koszty.
Ile faktycznie należy zainwestować?
Doradcy finansowi, którzy obsługują kryptowaluty w ramach kont emerytalnych, zalecają niewielkie alokacje:
Ostrożne podejście: 1–2% – odpowiednie dla osób obawiających się zmienności lub zbliżających się do emerytury.
Podejście umiarkowane: 5–10% – dla młodszych pracowników, którzy chcą uzyskać znaczącą ekspozycję na kryptowaluty, ale nadal priorytetowo traktują tradycyjne inwestycje.
Co mówią eksperci? Większość doradców finansowych sugeruje, aby traktować kryptowaluty jako inwestycję „satelitarną” – niewielką część portfela, która może zwiększyć zyski, ale nie zrujnuje emerytury, jeśli straci na wartości.
Kwestia wieku
● 20–30 lat: można przeznaczyć większą część portfela na kryptowaluty (5–10%)
● 40–50 lat: ograniczaj się do mniejszych kwot (2–5%)
● Blisko emerytury: wielu ekspertów zaleca całkowite unikanie tego rozwiązania
Ocena rzeczywistej zmienności
Źródło – curvo.eu
Bitcoin jest około 5 razy bardziej zmienny niż rynek akcji. Oto, co to właściwie oznacza:
Bitcoin vs. S&P 500 (ostatnie wyniki)
● Roczna zmienność Bitcoina: 35–40%
● Roczna zmienność indeksu S&P 500: 8%
Przykład z życia wzięty – w 2021 roku cena Bitcoina wzrosła z 29 000 dolarów do 69 000 dolarów, a następnie spadła do 15 500 dolarów w 2022 roku. To 75% spadek w stosunku do szczytowej wartości.
Gdyby w szczytowym momencie posiadać 10 000 USD w Bitcoinach, to w momencie najniższej wartości byłyby one warte 2500 USD. Czy Twoja emerytura wytrzyma takie wahania?
Zalety – Bitcoin przyniósł również ogromne zyski w dłuższych okresach. Ktoś, kto kupił Bitcoina za 1000 USD w 2015 r., miałby dziś ponad 150 000 USD (pomimo spadków, które miały miejsce w międzyczasie).
Kto faktycznie to robi?
Grupy wiekowe
● Pokolenie millenialsów i pokolenie Z: 49% osób posiada już kryptowaluty poza kontami emerytalnymi.
● Osoby powyżej 50. roku życia: około 30% z nich rozważało kryptowaluty jako formę zabezpieczenia emerytalnego.
Poziomy dochodów: Osoby o wyższych dochodach dominują wśród inwestorów kryptowalutowych. Prawie połowa inwestorów kryptowalutowych zarabia ponad 100 000 USD rocznie.
Obecne przyjęcie: Obecnie mniej niż 1% planów 401(k) oferuje kryptowaluty, ale eksperci branżowi przewidują, że w ciągu najbliższych kilku lat liczba ta będzie stale rosnąć.
Jak faktycznie zacząć?
Krok 1: Sprawdź swój plan
Zaloguj się na swoje konto 401(k) i wyszukaj:
● Opcje „Digital Assets” (Aktywa cyfrowe) lub „Cryptocurrency” (Kryptowaluty).
● „Self-directed brokerage” (Pośrednictwo samodzielne) lub „Brokerage window” (Okno maklerskie)
● Jeśli nie masz pewności, skontaktuj się z działem kadr.
Krok 2: Ukończ wymagane kursy
Większość planów wymaga od Ciebie:
● Obejrzenia filmów edukacyjnych na temat ryzyka związanego z kryptowalutami
● Wypełnienia kwestionariusza oceny ryzyka
● Potwierdzenia, że rozumiesz zmienność
Krok 3: Zacznij od małych kroków
Nawet jeśli chcesz uzyskać znaczną ekspozycję na kryptowaluty, rozważ rozpoczęcie od 1–2%, aby sprawdzić, jak radzisz sobie psychicznie ze zmiennością.
Krok 4: Skonfiguruj automatyczne inwestowanie
Podobnie jak w przypadku zwykłych inwestycji 401(k), zazwyczaj można automatycznie przeznaczyć określony procent każdej wypłaty na kryptowaluty.
Jakie mogą wystąpić trudności?
Zmiana decyzji pracodawcy – Twoja firma może zdecydować się na wycofanie opcji kryptowalutowych, jeśli zaniepokoi ją zmienność rynku lub kwestie prawne.
Zmiana przepisów – przyszła administracja może ponownie wprowadzić ograniczenia dotyczące kryptowalut w kontach emerytalnych.
Problemy dostawców – przechowywanie i bezpieczeństwo kryptowalut jest bardziej złożone niż w przypadku akcji. Problemy techniczne lub ataki hakerskie mogą mieć wpływ na Twoje inwestycje.
Twoja własna psychika – obserwowanie gwałtownych wahań wartości konta emerytalnego wraz z cenami kryptowalut może być stresujące. Upewnij się, że jesteś w stanie poradzić sobie z tym emocjonalnie.
Podsumowując: czy warto to zrobić?
Rozważ kryptowaluty w swoim planie emerytalnym 401(k), jeśli:
● Już rozumiesz i posiadasz kryptowaluty.
● Jesteś w młodym wieku i masz przed sobą dziesiątki lat do emerytury.
● Możesz stracić 5–10% swojego portfela.
● Twój plan oferuje tanie opcje
Pomiń tę opcję, jeśli:
● Dopiero zaczynasz przygodę z kryptowalutami (najpierw naucz się inwestować niewielkimi kwotami)
● Zostało Ci mniej niż 10 lat do emerytury
● Nie potrafisz poradzić sobie z dużymi wahaniami portfela
● Opłaty w Twoim planie są bardzo wysokie
Pośrednie rozwiązanie — wielu doradców finansowych sugeruje, aby najpierw zainwestować w kryptowaluty za pośrednictwem zwykłego konta inwestycyjnego. Dzięki temu możesz sprawdzić, jak reagujesz na wahania kursów, zanim zdecydujesz się zainwestować pieniądze przeznaczone na emeryturę.
Co dalej?
W ciągu najbliższych kilku lat prawdopodobnie więcej dostawców planów emerytalnych 401(k) doda opcje kryptowalutowe. Jeśli Twój plan nie oferuje tej opcji obecnie, może pojawić się wkrótce.
Zwróć uwagę na:
● Coroczne materiały dotyczące zapisów do planu
● Komunikaty od pracodawcy dotyczące nowych opcji inwestycyjnych
● Obniżki opłat w miarę wzrostu konkurencji
Rewolucja w zakresie emerytur kryptowalutowych dopiero się zaczyna. To, czy zdecydujesz się wziąć w niej udział, zależy od Twojej tolerancji ryzyka, wieku i przekonania o długoterminowym potencjale aktywów cyfrowych.
Okazja jest na wyciągnięcie ręki. Wybór należy do Ciebie.
Chcesz dowiedzieć się więcej o kryptowalutach przed dodaniem ich do swojego planu emerytalnego? Zacznij od edukacji na temat Bitcoina oraz Ethereum na Bitget.
Ten artykuł ma charakter wyłącznie edukacyjny. Inwestycje w kryptowaluty wiążą się ze znacznym ryzykiem. Przed podjęciem decyzji dotyczących inwestycji emerytalnych należy zawsze skonsultować się z doradcami finansowymi.
